פרישה לפנסיה היא אחד הצמתים המשמעותיים ביותר בחיים הכלכליים של כל אחד ואחת מאיתנו. זו תקופה שמביאה איתה הרבה תקוות, הזדמנויות, לצד לא מעט סימני שאלה.
מצד אחד, סוף סוף יש זמן לנשום. לעצור, לטייל ולהשקיע בעצמכם ובמשפחה. מצד שני, דווקא עכשיו מתחילים לחשוב אחרת על כסף – אין יותר משכורת קבועה שממלאת את החשבון בכל חודש, ויש צורך להסתמך על החסכונות שצברתם במשך עשרות שנים.
אז איך ממקסמים את ההון שצברתם? איך מאזנים בין רוגע פיננסי להמשך צמיחה? ואיך נראה תיק השקעות איכותי בגיל שבו לא רוצים לרדוף יותר אחרי השוק, אבל גם לא לשבת בחיבוק ידיים ולראות אותו נשחק?
רגע לפני שיוצאים לדרך – מה מאפיין את שלב הפרישה?
כדי להבין איך לבנות תיק השקעות נכון, חשוב להבין את השלב בחיים שבו אתם נמצאים:
- יש לכם חיסכון, אבל אין הכנסה חודשית מעבודה.
- הוצאות החיים לא בהכרח יורדות, ולפעמים אף עולות (טיפולים רפואיים, תמיכה בילדים ובנכדים, פנאי וטיולים).
- העתיד הפיננסי צריך להיות מתוכנן לטווח ארוך מאוד. לפעמים אפילו 30 שנה קדימה.
- הסיכון הופך למשהו שאי אפשר לקחת בקלות ראש – אין זמן לתקן טעויות של שוק בירידה, ואין משכורת חודשית שיכולה לעזור לכם לחזור למסלול.
ובמילים פשוטות: בתיק השקעות מומלץ לפרישה יש צורך באיזון עדין מאוד, בין שמירה על הכסף לבין שימוש מושכל בו.
3 עקרונות שצריכים להנחות כל תיק השקעות בפרישה
1.יציבות וביטחון – בשלב הזה בחיים, שקט נפשי הוא נכס לכל דבר. לכן בדרך כלל כדאי שחלק מרכזי בתיק יהיה מושקע באפיקים סולידיים: אג”ח ממשלתיות, פיקדונות, תעודות סל שמבוססות על מדדים רחבים, או אפילו קופות גמל להשקעה במסלול סולידי. המטרה: לשמור על ערך הכסף עם סיכון מינימלי.
2.הכנסה חודשית קבועה – הפורשים רבים מגלים שקרן הפנסיה או קצבת הביטוח הלאומי פשוט לא מספיקות לכסות את ההוצאות החודשיות. לכן תיק השקעות מותאם לפרישה יכלול גם אפיקים שמניבים תזרים קבוע כמו מניות עם דיבידנדים, קרנות נדל”ן מניב או קרנות חוב פרטיות שמניבות ריבית שוטפת.
3.נזילות וגמישות – זה אולי נראה שולי, אבל מדובר באחד הדברים החשובים: תיק ההשקעות שלכם חייב לכלול מרכיבים נזילים, שאפשר למשוך מהם כסף מיידית, לכל מקרה חירום רפואי, עזרה לילד שמתחתן, או נסיעה משפחתית שלא הייתה מתוכננת.
דוגמה לתיק השקעות מומלץ בגיל פרישה – איך זה נראה בפועל?
אז איך נראה בפועל תיק השקעות שמותאם לגיל 60 ומעלה? הנה דוגמה לתיק השקעות מגוון שכולל אפיקי השקעה שונים (זכרו, זוהי רק דוגמה כללית וכל תיק צריך להיות מותאם אישית):
כחלק מרכזי בתיק, כ־40% מההשקעה יופנו לאג”ח ממשלתיות או אג”ח צמודות מדד. הרכיב הזה מעניק את עמוד השדרה של היציבות, במיוחד לאנשים שרוצים לדעת שהכסף שלהם לא חשוף לתנודתיות חדה.
כ־15% יושקעו באפיקים נזילים כמו קרנות כספיות או פיקדונות קצרים. זהו מרכיב שמספק שקט מיידי – כסף שנגיש תוך ימים בודדים, בלי לרדוף אחרי בנקאי.
עוד כ־20% מהתיק יוקדשו למניות של חברות יציבות, רצוי כאלה שמחלקות דיבידנד באופן קבוע. הרעיון כאן הוא לא לרדוף אחרי מניות טכנולוגיה תנודתיות, אלא לקבל תזרים שוטף גם מהבורסה.
כ־10% נוספים יושקעו בנדל”ן מניב דרך קרנות השקעה. רכיב זה לא רק מניב תשואה יפה, אלא גם מגן מפני אינפלציה, כי שווי הנכסים והשכירות נוטים לעלות יחד עם עליית מחירים במשק.
כדי לגוון את התיק, אפשר לשלב עוד כ־10% בהשקעות אלטרנטיביות סולידיות יחסית כמו קרנות חוב פרטיות, קרנות גידור מתונות או השקעות מבוססות טכנולוגיה עם פיזור רחב. ואת שאר ה־5% מהתיק כדאי להשאיר כמזומן נזיל לגמרי, גם בשביל תחושת הביטחון וגם למצבים בלתי צפויים.
כלים שכדאי לבחון לקראת הפרישה
- תיקון 190 – מאפשר משיכת כספים מקופות גמל בתנאי מס אטרקטיביים לגילאי 60+. פתרון אידיאלי למי שצבר הרבה בקרנות ההשתלמות או בקופות פרטיות.
- פוליסות חיסכון עם אופציה למשיכת קצבה – מנגנון השקעה פשוט יחסית, שיכול לספק גמישות ומסלולי השקעה מותאמים.
- קרנות חוב או נדל”ן עם פיזור גלובלי – נותנות פיזור נוסף ומצמצמות את התלות בשוק ההון המקומי.
אבל רגע, מה לגביי מניות?
זו שאלה מצוינת – הרבה פעמים פורשים נבהלים מהמילה “מניות”. אבל חשוב להבין:
גם בגיל 65, תוחלת החיים שלכם יכולה להגיע ל־90 ואף מעבר. כלומר, התיק שלכם צריך לשרת אתכם 25-30 שנים נוספות. וזה אומר שעדיין יש מקום להשקיע חלק מהתיק באפיקים שמספקים תשואה גבוהה יותר לאורך זמן, כל עוד עושים את זה בזהירות ובאיזון.
בקיצור – תיק השקעות לפרישה צריך להיות מותאם אישית
אין דבר כזה תיק השקעות אחד שמתאים לכולם. התיק שלכם צריך לקחת בחשבון מספר דברים:
- מהן ההכנסות הפנסיוניות שלכם
- האם יש חסכונות נזילים
- מהן ההוצאות הצפויות
- האם אתם מתכננים לסייע לילדים או נכדים
- ואפילו – מה מצב הבריאות הכללי שלכם והאם אתם מתכננים להעביר ירושות
הפרישה לפנסיה לא חייבת להיות תקופה של חשש כלכלי. להיפך – זו יכולה להיות תקופה של ביטחון, הגשמה ופנאי, אם רק יודעים איך לנהל נכון את מה שצברתם. תיק השקעות איכותי הוא לא תוצר של נוסחת קסם, אלא של התאמה, תכנון וחשיבה קדימה.
רוצים לגלות איפה להשקיע כסף ואיך ליצור תיק השקעות שעובד עבורכם? מומחי ההשקעות של wise ישמחו להיפגש אתכם, לבחון יחד את הצרכים והיכולות שלכם, ולבנות עבורכם תיק השקעות מותאם אישית שייתן לכם שקט נפשי ויאפשר לכם להתרכז בדבר החשוב באמת בגיל השלישי – ליהנות מהחיים.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות/פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי והינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בתחום הפיננסי/פנסיוני/ביטוחי. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
