חיסכון כספי הוא אחד הדברים החשובים ביותר שכל אחד מאיתנו צריך לעשות לאורך החיים. אם אתם רוצים להבטיח לעצמכם עתיד כלכלי יציב, להשיג יעדים כלכליים חשובים כמו רכישת דירה, מימון לימודים לילדים, טיול מפנק או פרישה נוחה – חיסכון הוא המפתח. אך איך עושים זאת בצורה חכמה ויעילה ביותר? אחת התשובות היא מכשיר חיסכון הנקרא “פוליסת חיסכון פיננסית”.
מהי בדיוק פוליסת חיסכון פיננסית?
פוליסת חיסכון פיננסית היא למעשה תכנית חיסכון והשקעה ארוכת טווח, המאפשרת לכם לחסוך כספים תוך כדי השקעתם בתיק השקעות גמיש הכולל מגוון אפיקי השקעה כמו מניות, אגרות חוב, מזומנים, מטבע חוץ ועוד. אתם יכולים להחליט על רמת הסיכון והתשואה הרצויה בהתאם לגיל, העדפות סיכון ולמטרות החיסכון שלכם.
בניגוד לקרנות פנסיה וקופות הגמל שבהן כספי החיסכון “נעולים” עד לגיל פרישה, פוליסת החיסכון מאפשרת לכם ליהנות מגמישות מירבית ונזילות מלאה של הכספים בכל עת. משמע, תוכלו למשוך את החיסכון שלכם, או חלקים ממנו, בכל רגע נתון ולכל מטרה שתבחרו, תמורת חבות במס רווחי הון סביר על הרווחים שצברתם.
נזילות בלתי מוגבלת – יתרון מפתח
היכולת למשוך את הכסף עם דרישה היא הבדל משמעותי בין פוליסת חיסכון לבין קרנות פנסיה וקופות גמל. אמנם אלו האחרונות יכולות להציע תשואות גבוהות יותר על פני זמן בגלל ה”נעילה” של הכספים, אך הן אינן מאפשרות גמישות גמישות משמעותית. בפוליסה פיננסית הכסף זמין לכם בכל עת לצורך חירום, רכישה גדולה או לכל מטרה אחרת.
המשמעות היא שאתם יכולים לפתוח פוליסה פיננסית ולהשקיע כספים עבור כל יעד, ארוך או קצר טווח – החל מחיסכון לדירה ועד חופשה שאתם רוצים לצאת אליה בקרוב. הכול זמין ונזיל לגמרי. יתרה מכך, בניגוד למרבית אפיקי החיסכון וההשקעה אחרים, בפוליסת חיסכון אין צורך בהפקדת סכום מינימלי להשקעה. אתם מחליטים כמה ומתי להפקיד וכמה לפרוס את ההפקדה לאורך זמן.
גמישות מירבית בבחירת מסלולי ההשקעה
חלק מרכזי ביתרונותיה הבולטים של פוליסת החיסכון הוא הגמישות המירבית בבחירת מסלולי ההשקעה וקצב החיסכון, בהתאם לצרכים וההעדפות שלכם. כאשר מקימים פוליסה, אתם יכולים לבחור מגוון רחב של מסלולי השקעה משולבים, שכל אחד מהם מיועד לרמת סיכון, הרכב נכסים ופרופיל משקיע אחרים. בין המסלולים האפשריים:
- מסלול מנייתי – מרבית הכספים מושקעים במניות בארץ ובחו”ל – זהו מסלול שמתאים בעיקר למשקיעים צעירים המעוניינים בהשקעה אגרסיבית.
- מסלול אג”ח – השקעה באג”ח סולידיות בריבית קבועה – מתאים למשקיעים מונעי סיכון.
- מסלול שקלי – השקעה בעיקר בפיקדונות צמודי מדד – מתאים למשקיעים סולידיים ושמרנים.
- מסלול מט”ח – השקעה בנכסים במטבעות זרים – מתאים למי שרוצה לפזר סיכון לחו”ל.
- מסלולים משולבים – ממזגים בין נכסים סולידיים לבין נכסים מסוכנים יותר לפי הרכב מסוים.
- מסלולים מתמחים – כגון מסלול טכנולוגיה, מסלול אג”ח קונצרניות וכדומה.
חשוב לציין שניתן שם לשלב בין המסלולים השונים ולחלק את ההשקעות שלכם בהתאם.
מעבר קל ומהיר בין מסלולים, ללא חיובים
נקודה נוספת שחשוב להבין היא שהמעבר בין מסלולים השונים בפוליסת החיסכון קל מאוד וזמין לביצוע. בכל עת, תוכלו להחליט לעבור מניהול אקטיבי לניהול פאסיבי או להחליף מסלול במלואו. הכול נעשה במהירות ותוך ימים ספורים. המעבר אינו כרוך בחיובי מס או עמלות כלשהן.
גיוון מקסימלי
בפוליסות החיסכון אתם לא מוגבלים רק להיצע המסלולים הקבוע. ניתן גם לשלב ביניהם כראות עינכם ולבנות תיק משולב עם גיוון מקסימלי.
כך למשל, ניתן לרכז רבע מהחיסכון במסלול מנייתי, רבע במסלול אג”ח, רבע נוסף במט”ח וחלק קטן במזומנים. התוצאה היא תיק מגוון היטב לאורך זמן, שנהנה מיתרונות של מוצרים שונים ונותן גיוון מרבי.
הלוואה כנגד הפוליסה ללא ערבים
יתרון נוסף ומשמעותי של פוליסות החיסכון הוא האפשרות לקבל בקלות יחסית הלוואה מהחברה המנהלת, כנגד הכספים שנצברו בחיסכון עד כה. החברה רואה בפוליסה בטוחה גבוהה מאוד וביטחון שההלוואה תיפרע במלואה, דבר המאפשר לקבל הלוואה זו ללא ערבים או הליכי אישור מורכבים.
ההלוואה ניתנת על סכום של עד כמחצית מהסכום הצבור בפוליסה, ומשולמת חזרה בתשלומים קבועים לאורך זמן. גם אם החיסכון כולו ירד, ההלוואה תמשיך להיפרע באותה צורה, אך בשווי נמוך יותר.
בחירת מסלולי השקעה נכונה
כאשר אתם ניגשים לבחור את מסלולי ההשקעה בתוך פוליסת החיסכון שלכם, חשוב להתחשב בגורמים כמו גילכם, רמת הסיכון הרצויה לכם, פרופיל החיסכון (לטווח קצר או ארוך) ומטרת החיסכון הספציפית שלכם. כך תוכלו לבחור נכון את הרכב המסלולים המתאים ביותר.
באופן כללי, ככל שאתם צעירים יותר וחוסכים לטווח ארוך יותר, כך תוכלו לשקול את האפשרות להיות אגרסיביים יותר ולשלב מסלולי השקעה מנייתיים בסיכון גבוה יותר. לעומת זאת, ככל שאתם מתקרבים לגיל פרישה או שמטרת החיסכון קרובה יותר, עדיף לסווג הרכב סולידי ושמרני יותר של אגרות חוב, מזומנים ונכסים צמודים.
סיכום
פוליסת חיסכון פיננסית היא אפיק חיסכון והשקעה מגוון, גמיש ויעיל ביותר עבור חוסכים רבים. היא מציעה נזילות גבוהה, גיוון מירבי, קלות מעבר בין מסלולים ואפשרות לקבלת הלוואות. עם זאת, לפני רכישת פוליסת חיסכון, חשוב לבחון מספר שיקולים בהם גובה דמי הניהול, תנאי הפוליסה, ביצועי החברה המנפיקה ולבצע בחירה זהירה של מסלולי ההשקעה בהתאם לגיל והמטרה. בחירה נכונה ובקרה מתמשכת על הפוליסה תאפשר לכם להפיק את המירב ממכשיר החיסכון הזה.
בעזרת ייעוץ פיננסי אישי מהמומחים הפיננסים של חברת wise תוכלו לרכוש פוליסת חיסכון פיננסית שמתאימה בדיוק עבורכם בראש שקט. אנו נבחן את הצרכים והמאפיינים האישיים שלכם ובהתאם נמליץ על בחירת המוצר המתאים והמשתלם ביותר לאורך זמן.
