כל אדם שמעוניין להשקיע בשוק ההון צריך להיות בעל ידע כלשהוא בתחום. חברת FP WISE מדריכה ומלווה אנשים הרוצים להשקיע בשוק זה ומסייעת להם לבחור את אפיק ההשקעה המומלץ ביותר עבורם בהתאם לנתונים הפיננסיים שלהם.
לכל אחד יש כספים שמסתובבים בכל מיני קופות וקרנות. אנשים משקיעים כספים במקומות שונים בהתאם להצעות מהבנקים או פיתויים של חברים והם לא תמיד יודעים מה באמת קורה עם הכסף שלהם ומהי הדרך הנכונה שעליהם לבחור בכדי להגיע למקסימום רווחים מההשקעה.
השקעות נזילות והשקעות לטווח ארוך
השקעות בשוק ההון מתחלקות לשניים – השקעות נזילות והשקעות לטווח ארוך. אז מה ההבדל בניהם? השקעות נזילות, הן ההשקעות שניתן לפדות בכל זמן שבוחרים גם הקצר ביותר. בהשקעות אלו נכללים פיקדונות, תעודות סל וקרנות נאמנות. כמובן שכל אחת מהן פועלת בדרך שונה אך העיקרון הוא זהה – פדיון מהיר. לעומת זאת, השקעות לטווח ארוך, הן השקעות שניתן לפדות רק לאחר תקופת זמן קצובה שנקבעה מראש או בהתאם לנתונים אחרים שנקבעו כגון גיל פרישה, מקרה מוות חלילה וכדומה. בהשקעות אלו נכללים קרנות הפנסיה, ביטוחי חיים ונושא המאמר –קופות גמל.
קופת גמל – מה זה?
כאמור, ישנם סוגים שונים של אמצעי חיסכון לטווחי זמן שונים. קופות הגמל משתייכות לקבוצת אמצעי החיסכון לטווח הבינוני – ארוך וניתן למצוא בהן מסלולים שונים כגון מסלולים סולידיים, מסלולי מניות, מסלולים אג”חיים ועוד. קופות הגמל אינן מוצר ביטוחי ואין בהן אופציה של פיצויים בעקבות מוות או אובדן כושר עבודה. כמו כן, דמי הניהול בקופת גמל יכולים להגיע עד ל- 4% למשקיע.
בקופת הגמל ישנם חברים רבים ולכל אחד מהם מספר חשבון נפרד. ההשקעות מגיעות מכלל העמיתים בקופה והרווחים שמתקבלים מהן מתחלקים בשווה בין כולם. קופות הגמל מנוהלות על ידי גופי השקעה גדולים כמו חברות ביטוח וכאלה וכאשר רואים בתלוש המשכורת כי יורד כסף לקופות כאלה ואחרות, לא תמיד יודעים שהכסף מושקע במקומות שונים תמורת דמי ניהול כאשר המטרה של החברות היא לגרום לכסף להניב רווחים.
האם ניתן לנהל עצמונית את קופת הגמל?
כאשר קופת הגמל מנוהלת על ידי גוף השקעה מסוים, הוא יהיה זה שיקבל את ההחלטות היכן להשקיע את הכסף, כמה ומתי. לעומת זאת, קיימת גם אפשרות לניהול עצמאי של קופת הגמל. ומה זה אומר? בקופת גמל בניהול אישי יושקעו הכספים בהתאם להחלטת העמית האחראי על הקופה והוא יהיה זה שישלוט על הסכומים והכול. עם זאת, חשוב לדעת כי גם במקרה זה, יש לשלם עמלה לחברת הניהול שבא נמצאת קופת הגמל. בנוסף לזאת, ישנן מספר הגבלות על קופות גמל בניהול אישי:
- משרד האוצר יכול למנוע מהעמיתים בקופה להשקיע במכשירי השקעה מסוימים.
- ניתן לרכוש בקופה כזו רק אופציות מכר ורק עד ל-5% מכלל ההשקעות שבקופה.
- את הכספים מקופה מנוהלת אישית ניתן להשקיע רק בישראל או במדינה ספציפית שאושרה על ידי מדינת ישראל.
- ניתן להשקיע כספים רק בקרנות נאמנות, בפיקדונות ובניירות ערך סחירים.
- השקעה בתאגיד מסוים (לא משנה איזה), מתאפשרת רק עד 10% משווי הקופה המנוהלת.
סוגים שונים של קופות גמל
קיימים סוגים שונים של קופות גמל אשר מתחלקים לשני סוגים עיקריים – אלה שמיועדים לשכירים ואחרים שמיועדים לעצמאיים. להלן רשימה חלקית של קופות הגמל השונות הקיימות –
– קופת פיצויים מרכזית – כל מעביד חייב להבטיח את זכויות העובדים שלו ולשלם להם פיצויים בעת פיטורין. לשם כך, הוא צריך להכין לעצמו כסף בצד לצורך הזה והוא עושה זאת דרך קופת פיצויים מרכזית. בכל חודש הוא מניח בצד סכום כסף המיועד לכלל העובדים וכאשר יש צורך להשתמש בזה עבור עובד מסוים, יש לו מהיכן לקחת את הכסף. כמו כן, במידה והעסק נופל ופושט רגל, יוכל בעל העסק לשלם לעובדיו פיצויים מקופת הגמל הזו.
– קופת פיצויים אישית – מלבד קופת הפיצויים המרכזית, יכול המעביד לפתוח גם קופת פיצויים אישית עבור כל עובד. זוהי גם קופה שמטרתה להבטיח את זכויות העובדי במידה והמעסיק יצטרך לשלם להם פיצויים בגין סיבה מסוימת. עם זאת, העובד לא יוכל לפדות את הכסף, אלא אם כן הוא יהיה זכאי לקבלת פיצויים מאת המעביד וחשוב גם לדעת כי לא כל מקרה של פיטורין מזכה את העובד בפיצויים.
– קרן השתלמות לשכירים-קרן השתלמות לשכירים הינה למעשה גם סוג של קופת גמל ולקופות אלה מפריש גם השכיר וגם המעסיק. הפרשתו של המעסיק היא גבוהה יותר מאשר ההפרשה של העובד והפרשות אלו מצוינות בתלוש המשכורת של העובד.
– קרן השתלמות לעצמאיים –זוהי קרן שהעצמאי מפריש אליה בכל חודש בדומה לקרן ההשתלמות לשכירים. זוהי קרן בעלת הטבות מס משמעותיות בשל העובדה כי המדינה מעוניינת לגרום לעצמאיים לחסוך כמה שיותר כסף.
– קופת גמל לשכירים – זוהי קופת הגמל הכי נפוצה, גם העובד וגם המעסיק מפרישים אליה כסף מידי חודש בחודשו. הפרשות אלו מצוינות אף הן בתלוש השכר.
– קופת גמל לעצמאיים – העצמאיים צריכים לדאוג להפריש עבור עצמם את הסכום החודשי לקופת זו על מנת שיצטבר שם עבורם סכום כסף.
בחירה חכמה של קופת גמל להשקעה
מרבית האנשים אינם מבינים גדולים בתחום קופות הגמל, במיוחד שיש כל כך הרבה סוגי קופות וקרנות. על כן, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע בעל ניסיון בתחום ולשמוע ממנו מהן הנקודות שחשוב לשים עליהן דגש בעת בחירת קופת גמל. הרי בסופו של דבר, מדובר בכסף שלכם, כסף שעבדתם עליו ואתם מעוניינים לשמור אותו במקום הטוב ביותר.
