תיק נכסים הוא גם תיק השקעות והוא כולל את כל ההון הפנוי שלכם שהשקעתם בתכניות חיסכון, קרנות פנסיה וקופות גמל, ניירות ערך שקניתם, מטבע חוץ, פיקדונות בבנקים וגם נכסים נוספים שמניבים לכם הכנסות ותשואות כמו השקעות ישירות בחברות ורכישת נכסים.
תיק נכסים כזה חייב להיות נזיל לפחות בחלקו משום שלהבדיל מחסכונות כמו קופות גמל וקרנות פנסיה והשתלמות הנכסים האלה מושקעים כך שבעת משבר או כשתגשימו תכנית או חלום הכספים האלה יכולים להיות נילי וזמינים לכם לשימוש. תיק נכסים יכול להיות של חברה או של אנשים פרטיים ולפעמים מנהלים אותו עצמאית או בעזרת מנהל תיק השקעות או יועץ השקעות שאתם סומכים עליו.
לציבור יש היקף השקעות ביחס להיקף החובות וההתחייבויות שלו לבנקים ולחברות האשראי והוא לא מרשים במיוחד, אבל זהו מצב שאפשר לתקן בקלות אם רק לומדים את הנושא מעט ומשקיעים. רק אחרי שמתחילים להשקיע בקטן עד שמצטבר סכום גדול אפשר להשקיע בעזרת מלווה מקצועי כמו יועץ השקעות ומנהל תיק נכסים. בכל מקרה, מומלץ לא לחכות ולהתחיל כבר עכשיו להשקיע ולחסוך כספים משום שהזמן הוא פקטור משמעותי מאוד בהשקעה בנכסים.
למה חשוב שיהיה תיק השקעות מגוון?
מכשירי ההשקעה בישראל מגוונים אך לא כולם אטרקטיביים מבחינת המשקיעים מעבר לעובדה שפסיכולוגית הכסף סגור בתכנית מסוימת ולכם אין אפשרות לגעת בו, כך שהוא נחסך מחודש לחודש. האטרקטיביות של נכסים מבוססת על הרווחים והתשואות שמתקבלים מהם ועד כמה אתם משלמים מס על הרווח או עמלות לבנקים ולברוקרים. זהו פרמטר חשוב שמפחית את הכדאיות של מכשירי חיסכון רבים בגלל אי כדאיות כלכלית והריבית המועטה שמקבלים עליהם.
כך, למשל, פיקדונות בבנקים אינם מספקים לנו ריבית גבוהה אבל מי שמחפש תכנית סולידית שאינה כרוכה בהשקעה בבורסה ויש לה נזילות גבוהה ותחנות יציאה קובעות בוודאי יעדיף לא להסתכן ולהשקיע בפיקדונות כאלה. זוהי דוגמה מאוד קיצונית שמדגימה למה יש להשקיע גם מעט זמן כדי לצבור קצת ידע ולחפש מכשירי השקעה יותר אטרקטיביים. הפיקדונות יכולים להיות שקליים או במטבע חוץ וכל מה שצריך לעשות זה להתקשר לבנק ולסגור את הכסף באחד הפיקדונות שמוצע לכם. אולי תצליחו להתמקח קצת על יותר, ובמקרה שתצליחו לקבל מעט יותר כדאי גם לנסות לחפש תכנית חיסכון שבה יהיו מוכנים לתת לכם עוד קצת בבנק, ולהתחיל לסגור כסף בכל חודש.
מניות, קרנות נאמנות ותעודות סל
בין ניירות הערך שאתם יכולים לקנות נמצאות מניות ואג”ח שקונים באופן עצמאי בבורסה באמצעות אחת מחברות הברוקרים המורשות בבורסה בישראל. מי שמשקיע בניירות ערך יודע שהערך שלהן נקבע על ידי ביקוש והיצע ויש תנודות מסוימות, אבל תעודות סל וקרנות נאמנות מסוימות מיועדות לנטרול הסכנה בהשקעות אלה ובכך הן מבטיחות לכם תשואה שנתית שרק עולה בזכות הריבית דריבית, ויחד עם תשואה שמשיגה את עליית המדד השנתית מבטיחות לכם השקעה מעט סולידית אבל גם כדאית. זה מה שתעודות סל עושות ומבטיחות לכם תשואה צמודה למדד, מוגנת יחסית מזעזועים.
בניהול תיקי השקעות כאלה עליכם להשקיע קצת בהיכרות עם המכשירים האלה ולבדוק עלויות של עמלות ודמי ניהול, ולנסות לחתוך כמה שיותר את התשלומים האלה. יש קרנות שהן זולות מאוד ויש שפחות, ויש לזכור שבכל מקרה של רווח גדול קיים גם סיכון נוסף של הפסד זמני. לכן, מה שצריך לוודא הוא שאם אתם משקיעים בסיכונים שלפחות יהיה לכם אופק השקעה לטווח ארוך כדי לתקן את ההשקעה ולהחזיר את הרווחים, וכדי שגם לא תשלמו הרבה כסף על רווחים למנהלי תיקים. חלק מהקרנות יכולות להיות בדיוק מה שאתם מחפשים בהתאם לגילכם ולתכנית הפרישה שלכם. מומלץ מאוד לקבל ייעוץ באילו אפיקים להשקיע כדי לבחור את רמת הסיכון שלכם בהתאם.
קרנות השתלמות
קרנות השתלמות הן מכשיר פיננסי לחיסכון שנחשב היום הכי כדאי משום שיש פטור ממס הכנסה על הרווחים שמתקבלים בו. זהו מכשיר חיסכון והשקעה לשש שנים שאפשר גם להאריך, ואתם יכולים ליהנות בו לא רק מפטור אלא גם מחלוקה נכונה יותר בין הסיכונים בהתאם לגיל שלכם. גיל מבוגר פירושו סיכון מופחת ולהפך. הקרנות האלה ניתנות לעובדים שכירים מהמעסיק שלהם ועצמאים יכולים לפתוח לבד קרן כזאת. הקרנות הרווחיות ביותר גם גובות במי ניהול ועמלות גבוהות יותר ולכן כדאי לבדוק ולהתאים לצרכים שלכם את הקרן הטובה ביותר לכם.
קרנות פנסיה וקופות גמל
לפי חוק כל אחד בישראל מחויב להחזיק בחיסכון לפנסיה ולחסוך לפרישה. גם עצמאים מחויבים לכך ובגלל זה יש לשים לב למכשירים שכדאי להשקיע בהם. קרנות פנסיה רבות מנוהלות על ידי בתי השקעות שונים ויש גם קרנות פנסיה שנבחרו על ידי משרד האוצר כקרנות פנסיה ברירת מחדל, משום שהן נותנות תשואה סולידית בדמי ניהול נמוכים. מי שרוצה להיות בטוח יכול לבחור באחת מהן ולהיות רגוע שהוא מקבל את המדד ושומר על ערך הכסף שלו. קרנות אחרות גובות יותר דמי ניהול אבל הן מציעות גם סיכונים גדולים יותר.
קופות הגמל גם הן מכשירי חיסכון לפנסיה למספר מוגבל של שנים ולכן יש להן אפיקים ואפשרויות שונות שכדאי לבדוק לפי החוקים המשתנים. בכל מקרה, מומלץ לבחור מה שנכון לתכנון הפיננסי שלכם לפי גיל.
נכסים מניבים
השקעות פסיביות אפשר לקבל גם מנכסים מניבים כמו מבנים להשכרה, ולכן רצוי לבדוק את אפשרויות ההשקעה בנדל”ן למי שזה מתאים לו לנהל השקעה כזאת.
