בדיקת פנסיה: מהי “אשליית השליטה” ואיך היא גורמת לנו לא לעשות כלום כשזה נוגע לפנסיה?

התחושה שהפנסיה מנוהלת מעצמה גורמת לרבים מאיתנו לא לבדוק, לא לשאול ולא לשנות. עד שמגלים כמה מידע חסר, לפעמים זה כבר מאוחר מדי. 

רוב האנשים יודעים שיש להם פנסיה. הם יודעים שהמעסיק מפריש, שהם חוסכים לעתיד, ושמתישהו בגיל הפרישה הם יקבלו קצבה חודשית. הידיעה הזו מעניקה תחושה מסוימת של ביטחון, כאילו הדברים כבר מטופלים. אבל התחושה הזו עלולה להיות מטעה.

המושג “אשליית השליטה” מדבר על נטייה אנושית לחשוב שאנחנו מבינים ומנהלים מצב מסוים, גם כאשר בפועל אין לנו מידע עדכני או שליטה אמיתית עליו. בתחום הפנסיוני, אשליית השליטה גורמת לאנשים רבים להאמין שהכל מתנהל כשורה, גם אם הם לא בדקו את החסכונות שלהם במשך שנים. כך נוצר מצב שדווקא אחד הנכסים הכלכליים הגדולים ביותר שלנו, זה שאמור ללוות אותנו עשרות שנים קדימה, מקבל לעיתים הכי מעט תשומת לב. אז למה זה קורה, ומה אפשר לעשות כדי לשבור את הדפוס הזה?

חושבים שהפנסיה שלכם מסודרת? תחשבו שוב

יש כמה סיבות לכך שאנשים רבים מרגישים שהפנסיה שלהם מטופלת, למרות שהם כמעט לא מתעסקים בה. במהלך החיים אנחנו פוגשים גורמים רבים שקשורים לחיסכון הפנסיוני כמו המעסיק, סוכן הביטוח והגוף המנהל את קרן הפנסיה. עצם העובדה שיש כל כך הרבה גורמים בתמונה יוצרת תחושה שמישהו כבר מנהל את הדברים מאחורי הקלעים. אבל בפועל, האחריות על התמונה הכוללת כמעט תמיד נשארת אצל החוסך עצמו. פנסיה היא גם נושא שמערב מושגים מקצועיים, דו”חות ארוכים, מסלולי השקעה ודמי ניהול. עבור רבים, עצם המורכבות יוצרת ריחוק. קל יותר להניח שהדברים מתנהלים כמו שצריך מאשר להיכנס לעומק הנתונים. בנוסף, כשאנחנו מתמודדים עם החלטות כלכליות יומיומיות כמו משכנתא, הוצאות שוטפות או חיסכון לילדים, ההשפעה מורגשת מיד. לעומת זאת, הפנסיה נתפסת כמשהו רחוק ששייך לעתיד. המרחק הזה גורם לנו לדחות את ההתעסקות בה שוב ושוב.

ויש גם פער בין ההרגשה למציאות

אנשים רבים מגלים בשלב מאוחר יחסית בחיים שקרו דברים שהם כלל לא היו מודעים אליהם. כספים שמפוזרים בין מספר קופות, דמי ניהול גבוהים מהמקובל בשוק, מסלולי השקעה שאינם מתאימים לגיל או לרמת הסיכון הרצויה, או תקופות עבודה שבהן לא נעשו הפרשות לפנסיה בצורה מלאה. כל אחד מהדברים האלה אולי נראה קטן כשלעצמו, אבל לאורך עשרות שנים הם יכולים להשפיע משמעותית על החיסכון המצטבר ועל הקצבה העתידית. וזה בדיוק המקום שבו אשליית השליטה הופכת לבעיה. היא גורמת לנו להרגיש שהכל בסדר, ולכן אנחנו לא טורחים באמת לבדוק.

למה שקיפות משנה התנהגות פיננסית?

מחקרים רבים בתחום הכלכלה ההתנהגותית מראים שכאשר אנשים מקבלים מידע ברור, נגיש ומרוכז, ההתנהגות שלהם משתנה. כאשר המידע הפיננסי מפוזר בין דו”חות שונים, אתרים שונים וגופים שונים, קשה מאוד להבין את התמונה המלאה. אבל כאשר הנתונים מוצגים בצורה ברורה ושקופה, פתאום מתגלים דברים שלא היו ידועים קודם. ברגע שהחוסך רואה מול העיניים את כל החסכונות שלו במקום אחד, כולל ביצועים, עלויות ומבנה החיסכון, נוצרת מודעות חדשה והיא לעיתים הצעד הראשון לשינוי. זו הסיבה שכלים טכנולוגיים מתקדמים  ובראשם המערכת החכמה של קאבר, הפכו בשנים האחרונות לגורם משמעותי בשינוי ההתנהגות הכלכלית של אנשים. הם מאפשרים לראות את המידע בצורה ברורה, להבין אותו, ולהתחיל לקבל החלטות מושכלות יותר.

מה קורה כשעושים סדר בתיק הפנסיוני?

כאשר אדם מבצע בדיקת פנסיה מסודרת לאחר תקופה ארוכה שלא הסתכל על החסכונות שלו, לעיתים מתגלים פרטים חשובים שלא היו ידועים לו קודם. למשל קופות ישנות שנשכחו, מסלולי השקעה שאינם מותאמים לגיל או לסטטוס, פערים בדמי הניהול בין מוצרים שונים, או חפיפות בין ביטוחים. ברגע שהתמונה מתבהרת, אפשר להתחיל לחשוב על התאמות ושיפורים, החל משינוי מסלול השקעה ועד לאיחוד חסכונות או בדיקה מחודשת של תנאי המוצרים הפנסיוניים. לא תמיד מדובר בשינויים דרמטיים, אבל לאורך זמן גם שיפורים קטנים יכולים להשפיע על התוצאה הסופית.

טכנולוגיה שמחזירה את השליטה לידיים שלכם

בעבר, ניהול החיסכון הפנסיוני היה מבוסס כמעט לחלוטין על אנשי מקצוע בהם סוכני ביטוח, יועצים או מנהלי הסדר. המידע לא תמיד היה זמין לחוסך עצמו בצורה נוחה וברורה. היום המציאות שונה. המערכת של קאבר מאפשרת לראות את כל הנתונים במקום אחד, לעקוב אחרי החסכונות לאורך זמן ולקבל תובנות על המצב הפנסיוני שלכם בזמן אמת. כאשר הטכנולוגיה מאפשרת שקיפות מלאה לצד ליווי מקצועי, נוצר מודל חדש שבו החוסך כבר לא צריך לבחור בין מערכת דיגיטלית לבין איש מקצוע. הוא מקבל את שניהם יחד.

למה השילוב בין טכנולוגיה לאנשים חשוב כל כך?

אחד האתגרים הגדולים בעולם הפנסיוני הוא האיזון בין מידע לבין החלטות. טכנולוגיה יכולה להציג נתונים בצורה ברורה ולהפוך מידע מורכב לנגיש. אבל כאשר מגיעים לשאלות כמו בחירת מסלול השקעה, בדיקת מוצרים שונים או הבנת המשמעות של שינויים מסוימים, הניסיון והידע של אנשי מקצוע עדיין חשובים מאוד. השילוב בין השניים יוצר מודל חדש. מצד אחד מערכת שמרכזת את כל המידע ומאפשרת מעקב שוטף, ומצד שני צוות מקצועי שמסייע להבין את הנתונים ולפעול על פיהם. כך נוצרת מעטפת רחבה לניהול התיק הפנסיוני. קאבר מספקת פתרון הוליסטי, מתקדם וחכם לניהול החסכונות והביטוחי הפנסיוניים שלכם עם דשבורד אישי שמציג את המידע העדכני שלכם בכל זמן ומכל מקום וסוכנים פנסיוניים מומחים שיסייעו לכם לקבל החלטות מושכלות ולנהל באופן אופטימלי את התיק הפנסיוני שלכם.
הצטרפו אלינו. זה פשוט, מהיר וללא תשלום. 

לסושיאל:

רוב האנשים בטוחים שהפנסיה שלהם מסודרת למרות שלא בדקו אותה שנים. כך פועלת אשליית השליטה. שקיפות וכלים חכמים יכולים לשנות את הדרך שבה אנחנו מנהלים את החיסכון הכי חשוב שלנו >>

האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות/פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי והינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בתחום הפיננסי/פנסיוני/ביטוחי. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.