יש תקופות בחיים שבהן האחריות הכלכלית מתרחבת כמעט בלי שנרגיש. מצד אחד, הילדים עדיין זקוקים לעזרה עם לימודים, דיור, רכב, חתונה או פשוט תמיכה שוטפת בתחילת דרכם. מצד שני, ההורים מתבגרים ולעיתים נדרשים לסיוע בתשלומים, בטיפול רפואי, בהתאמת הבית או בהתנהלות היומיומית. באמצע נמצאים בני דור הסנדוויץ’, אלה שמנסים לדאוג לכולם ובמקביל להמשיך לשלם משכנתא, לחסוך ולבנות לעצמם עתיד בטוח.
כשהעזרה הופכת לחלק קבוע מהתקציב
עזרה למשפחה נתפסת בדרך כלל כמחווה זמנית. בפועל, תשלום חודשי לילד, מימון הוצאה של הורה או הלוואה שחוזרת שוב ושוב עלולים להפוך לסעיף קבוע, גם אם מעולם לא הוגדרו כך. כאן מתחיל הקושי. לא תמיד ברור כמה כסף יוצא, לכמה זמן נדרשת התמיכה ועל חשבון מה היא באה. ניהול פיננסי אישי במצב כזה מתחיל ביצירת תמונה מלאה. חשוב לרכז את כל ההכנסות, ההוצאות, החסכונות, ההלוואות והסיוע שניתן לבני המשפחה. כדאי לכלול גם הוצאות שאינן חודשיות אך צפויות בשנים הקרובות, כגון לימודים אקדמיים, החלפת רכב, טיפול סיעודי, שיפוץ בית נגיש או השתתפות בחתונה. רק כאשר רואים את התמונה כולה אפשר להבין מה באמת ניתן לממן בלי לפגוע ביציבות הכלכלית.
לא כל צורך משפחתי חייב להפוך להתחייבות שלכם
הרצון לעזור טבעי, אך הוא אינו מחייב לומר כן לכל בקשה. ההבחנה החשובה ביותר היא בין צורך חיוני לבין רצון לשדרג את רמת החיים. סיוע בתרופות להורה אינו דומה למימון רכב חדש לילד בוגר, ותשלום זמני בתקופת משבר אינו דומה להתחייבות ללא הגבלת זמן. לפני שמעבירים כסף, כדאי לשאול ארבע שאלות: מהו הסכום הדרוש, לכמה זמן הוא נדרש, מה יקרה אם הצורך יימשך מעבר לצפוי והאם קיימים מקורות מימון נוספים. אצל הורים מבוגרים ייתכן שיש זכויות, ביטוחים, חסכונות או הכנסות שלא נבדקו. אצל ילדים בוגרים אפשר לעיתים לבנות מודל של השתתפות, הלוואה משפחתית מסודרת או הפחתה הדרגתית של התמיכה. כדאי גם להפריד בין מתנה, הלוואה ותמיכה שוטפת. כאשר ההגדרה אינה ברורה, עלולות להיווצר ציפיות שונות ואף מתחים בתוך המשפחה. שיחה גלויה על מטרת העזרה, גובהה ותנאי סיומה מגינה גם על הקשר המשפחתי וגם על התקציב.
הסכנה השקטה: הקרבת החיסכון לגיל הפרישה
הוצאה על ילד או הורה מורגשת מיד, בעוד שהמחיר של הפסקת חיסכון מתגלה רק בעוד שנים. לכן קל מאוד להקטין הפקדות, למשוך כספים או לדחות השקעות מתוך מחשבה ש”נשלים אחר כך”. אלא שבשנים שבהן ההוצאות המשפחתיות גבוהות, גם הזמן שנותר עד הפרישה מתקצר. תכנון פיננסי מקצועי מסייע לבחון את ההשפעה המצטברת של כל החלטה. במקום לבדוק רק אם אפשר לעמוד בתשלום החודש, בוחנים כיצד הוא משפיע על החיסכון, על ההשקעות, על הכיסוי הביטוחי ועל רמת החיים העתידית. לעיתים הפתרון אינו להפסיק את העזרה, אלא להגדיר לה מסגרת ברורה עם סכום מרבי, תקופה מוגבלת ומקור תקציבי ידוע מראש.
בונים סדר עדיפויות שלא מבוסס על רגשות אשם
למשפחות רבות קשה לדרג מטרות, משום שכל צורך מרגיש חשוב. אולם כסף שמוקצה למטרה אחת אינו יכול לשמש מטרה אחרת. לכן כדאי לחלק את היעדים לשלוש קבוצות: צרכים הכרחיים בהווה, מטרות מתוכננות לשנים הקרובות וביטחון כלכלי ארוך טווח. בבסיס נמצאים דיור, מחיה, ביטוחים חיוניים, החזרי חוב וקרן חירום. אחריהם ניתן להקצות כסף לסיוע משפחתי ולמטרות כמו לימודים או חתונה. במקביל יש לשמור על חיסכון לפרישה ולא להתייחס אליו כאל היתרה שנשארת בסוף החודש. הסדר הזה אינו אנוכי. הוא מונע מצב שבו מי שתומכים היום בילדים ובהורים יזדקקו בעצמם לעזרה בעתיד.
גם בני הזוג צריכים להסכים על הגבולות
תמיכה במשפחה עלולה ליצור מתח כאשר אחד מבני הזוג מרגיש מחויב יותר להוריו או לילדיו, והאחר חושש מפגיעה בתקציב המשותף. לכן חשוב שהחלטות יתקבלו יחד, על בסיס מספרים ולא רק מתוך לחץ רגעי. מומלץ לקבוע מראש מהו סכום העזרה שניתן להעניק ללא דיון נוסף ואילו בקשות דורשות בחינה משותפת. כדאי גם להחליט כיצד מתייחסים לעזרה לאחים או להוצאות שאינן מתחלקות באופן שווה. שקיפות אינה מבטלת את הרגש המשפחתי, אך היא מפחיתה הפתעות, כעסים והתחייבויות שאחד מבני הזוג לא היה מודע להן.
הכינו את המשפחה לתרחישים פחות נוחים
תוכנית טובה אינה מבוססת רק על ההנחה שההכנסות ישארו קבועות והצרכים לא יגדלו. חשוב לבדוק מה יקרה אם אחד מבני הזוג יפסיק לעבוד, אם הורה יזדקק לעזרה ממושכת או אם ילד יישאר תלוי כלכלית מעבר למתוכנן. בדיקה כזאת מאפשרת ליצור כרית ביטחון, להתאים ביטוחים ולבחון מראש אילו הוצאות ניתן יהיה לצמצם. אנשים שתומכים בבני משפחה אינם חייבים לבחור בין דאגה למשפחה לבין דאגה לעצמם. באמצעות הגדרת גבולות, קביעת סדרי עדיפויות ובחינה רחבה של כל הנכסים וההתחייבויות, אפשר לבנות דרך שמאפשרת לעזור בלי לאבד שליטה. המומחים של wise יכולים לסייע במיפוי המצב, בבניית תוכנית מותאמת ובקבלת החלטות שמחברות בין צורכי המשפחה בהווה לבין הביטחון הכלכלי בשנים הבאות. לשיחת ייעוץ ראשונית, צרו איתנו קשר.
האמור מהווה סקירה לא ממצה של החקיקה והתקנות הרלוונטיות ואין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ משפטי או מקצועי. אין באמור כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות/פנסיוני בידי בעל רישיון עפ"י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין להתבסס על האמור בקבלת החלטות כלשהן וכל מסקנה ו/או פעולה על בסיס הכתוב הינה באחריות הקורא בלבד. המידע במאמר זה נועד להרחבה כללית בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ביטוחי או משפטי והינו חומר מסייע בלבד ואין לראות במידע זה כעובדתי או כמידע שלם וממצה של ההיבטים הכרוכים בתחום הפיננסי/פנסיוני/ביטוחי. אנו ממליצים לבדוק מידע מעודכן מול גורמים מוסמכים לפני קבלת החלטות.
